“大象同舟会”开创“互联网+众筹+人身保障”的类保险模式

随着我国社会保障制度建设的健全，人们的医疗保障水平得到提高，但是与人民对高水平的医疗保障需求之间仍然存在很大差距，因病返贫，因病致贫的现象屡见不鲜。

我国的医疗保险体系主要包括两个方面 ：一是社会医疗保险 ，二是商业医疗保险。

目前 ，我国社会医疗保险的现状是广覆盖，低保障，报销比例仍然偏低，且没有经济补助。老百姓在大病时，仍然需要支付大部分医疗费，家庭经济陷入困境。

我国商业医疗保险的现状是普及率远远不够 。我国商业保险的发展存在很多问题：首先是商业保险口碑不好，人们误解很深。其次，保险公司运作成本高，商业保险产品性价比偏低，保险业务员误导严重。因此，普通大众对商业保险的参保率很低，退保率很高。商业保险也没有为广大老百姓解决大病经济保障问题。

社会慈善机构和公益组织只针对特定人群，救助人数有限，仍然无法满足普通大众对大病经济救助的迫切需求。

普通大众面对大病危机，仍然是束手无策，能否有一种门槛很低的大病保障模式呢？

“互联网+”的浪潮正在推进各行业的深层次变革。那么，传统的保险是否可以通过网络互助形式来实现？毕竟，最原始的保险模式其实就是互帮互助啊。

保险的本质就是通过大众互助，转移风险。互联网技术超越了时空限制，最可能成为大众抱团互助的载体。尤其随着移动互联网的普及，网络时代催生了一种“网络众筹互助形式的类保险”模式，完全可以成为介于社保和商业保险以及慈善机构之外的一种新型民间自治保障模式，这不仅是社保体系的一种有效补充，更重要的是网络互助模式可以普及开来，为了广大人民群众带来了“投入小，高保障”大病救助。

根据大象同舟会的发起人李柱龙介绍，大象同舟会大病互助平台的规则是：0-50周岁的健康人士都可以加入，每个会员加入时，先填写个人真实身份信息，然后充值30元作为保证金。只有当会员不幸罹患重大疾病，平台经过第三方公估公司调查，针对符合互助条件的患病会员，为其发起互助筹款事件，会员才需要参与均摊任务。若没有会员罹患重疾，大家不需要支出任何费用，保证金一直存在，只要账户余额不低于3元钱，则一直有效，保障至50周岁。因此，会员完全可以做到交少量的保证金获得高额的大病互助金，同时又可以帮助到患病会员。单次互助事件中，会员均摊金额有上限，随着平台会员数量的增多每人单次捐助金额会减少。如会员数目达到30万人，则每位会员单次扣费约为1元，就可以确保筹集30万互助金给到患病会员。如果会员人数达到100万人，则每人均摊金额约为0.3元。

另外，大象同舟会的大病互助保障方式让捐助者知道具体的最终受益人，不同于社保和商业保险，也不同于慈善机构。它有助于会员增强同情心，推广开来，社会正能量效应也将凸显。

大象同舟会是一个依托互联网平台建立的一个针对重大疾病的互助组织。大象同舟会大病互助组织，我们将永久保持其不盈利的性质。为了给广大会员提供高水平和高效率的服务，我们会通过其他商业版块来增加收入，达到共赢的目的。我们在不影响会员使用平台的基础上，适当增加理财和健康类的广告，还可以与体检公司和保险公司合作。

目前，对于互联网形式的类保险互助组织，政府监管层暂时没有纳入监管，还要继续观察。

       根据当前的政策，民政局对于涉及网络的会员组织不予审批。保监局对于网络互助的类保险组织也没有相关政策。网络众筹互助保障模式，毕竟是一个新事物，目前没有相关法律法规去管理，不过，政府监管层也没有明令禁止。

       当然，我们还是希望大象同舟会将来可以申请成为全国性民间自治的互联网大病互助协会，或者成为慈善基金会之类的非营利性组织。

       大象同舟会是创新型网络互助平台，发起单位是湖南延光文化传播有限公司，身份透明。大象同舟会只做平台，我们不会私自动用会员保证金，全部存放在银行对公账户中，专款专用。我们的法律顾问是大成律师事务所，根据权威律师的专业判断是：大象同舟会的商业模式合法，没有特殊的经营许可要求，没有触犯现行法律规定！我们愿意接受政府监管部门的监管。平台针对大病互助事件，通过第三方公估公司对互助事件调查，操作规则和流程类似乎商业保险公司，我们保证公开透明，遵循法律法规，合法经营。

为了给自己多一份大病保障，为了家庭的幸福，为了社会的和谐，我们希望大象同舟会有更多的人加入进来，会员越多，影响力越大，受益的人将会更多。我们的目标是100万人，甚至1000万人。我们相信，将来，互联网互助的类保险模式将成为广大老百姓的的一种性价比最高的大病保障模式。同时，大象同舟会这种网络互助平台的发展，将倒逼商业保险公司朝着更有利于客户的保障利益，设计出性价比更高的保险产品，满足大众对大病保险保障的更高要求。